Assicurazione sul prestito personale (CPI): è obbligatoria e quanto costa

La polizza collegata al prestito personale, detta CPI (Credit Protection Insurance), è nella maggior parte dei casi facoltativa: non puoi essere obbligato a sottoscriverla per ottenere un prestito personale, salvo i casi in cui la legge o la natura del finanziamento la richiedano, come nella cessione del quinto. Se invece una polizza è condizione per avere il prestito alle condizioni offerte, il suo costo entra nel TAEG. Il consiglio pratico è chiedere sempre due preventivi dello stesso prestito, con e senza polizza, e confrontare il costo totale.

Che cos'è una polizza CPI

Una CPI protegge il rimborso del finanziamento al verificarsi di eventi previsti dal contratto. Le coperture più comuni sono:

• decesso: la polizza estingue o riduce il debito residuo;
• invalidità permanente: copertura al ricorrere di un grado di invalidità definito in polizza;
• inabilità temporanea e ricovero: sostegno per un periodo limitato;
• perdita involontaria del lavoro: per i lavoratori dipendenti, con requisiti e carenze specifici.

Il contratto assicurativo è distinto dal prestito e vigilato dall'IVASS. Il finanziatore spesso è anche intermediario assicurativo e riceve una commissione per il collocamento: la legge richiede che tu sia informato sui costi e sul ruolo di ciascun soggetto.

Obbligatoria o facoltativa

Se ti dicono che senza polizza il prestito "non si può fare", chiedi di indicarlo per iscritto. Se la polizza è obbligatoria devi poter scegliere, di norma, una polizza equivalente anche di un altro assicuratore, secondo le regole sui contratti collegati.

Come incide sul costo: esempio illustrativo

Prestito di 10.000 euro, TAN 8%, 60 mesi, rata circa 202,76 euro. Supponiamo, solo come esempio, che la polizza costi un premio unico di 450 euro finanziato nel prestito.

• Se il premio è finanziato, il capitale su cui paghi interessi diventa 10.450 euro.
• Rata: circa 211,89 euro; totale restituito circa 12.713,30 euro.
• Rispetto al prestito senza polizza (12.165,84 euro) il costo aumenta di circa 547 euro, di cui 450 di premio e circa 97 di interessi sul premio.

Pagare un premio unico dentro il finanziamento significa quindi pagarci sopra anche gli interessi: è un dettaglio che molti trascurano.

Il diritto al rimborso in caso di estinzione anticipata

Se estingui il prestito prima della scadenza e la polizza ha un premio unico, parte del premio relativa al periodo non goduto può essere rimborsata. L'IVASS ha dato indicazioni agli intermediari affinché il rimborso sia effettivo. Chiedi:

1. il conteggio estintivo del prestito;
2. la richiesta di rimborso del premio non goduto, in forma scritta;
3. il calcolo della quota restituita, che di solito si basa sui mesi residui.

Conserva copia dei documenti. In caso di mancata risposta, puoi presentare reclamo all'impresa di assicurazione e poi all'IVASS.

Quando una CPI può avere senso

• Hai una famiglia che dipende dal tuo reddito e non hai altre coperture.
• Sei lavoratore dipendente stabile e vuoi proteggere la rata dalla perdita del lavoro.
• Hai verificato che le esclusioni e le carenze non svuotano la copertura.

Quando invece può non servire:

• hai già una polizza vita o infortuni che copre il debito;
• sei lavoratore autonomo e la copertura per la perdita del lavoro non ti riguarda;
• il premio è alto rispetto al beneficio effettivo.

Cosa leggere prima di firmare

• Fascicolo informativo e set informativo. Contiene condizioni, esclusioni, carenze e franchigie.
• Chi è il beneficiario. Il finanziatore o i tuoi eredi.
• Durata e premio. Se il premio è unico o a rate, e se è finanziato.
• Diritto di recesso. Per le polizze collegate ai prestiti puoi recedere entro un termine previsto dalla normativa assicurativa, di norma 30 giorni per le assicurazioni vita.
• Esclusioni. Malattie preesistenti, attività rischiose, limiti di età.

Errori comuni

• Firmare la polizza insieme al prestito senza leggere il fascicolo.
• Non chiedere il costo della polizza separato dal prestito.
• Dimenticare di chiedere il rimborso del premio dopo l'estinzione.
• Confondere la CPI con una copertura generale: copre solo il debito residuo e solo gli eventi previsti.

Quando consultare un professionista

Se la polizza è collegata a un debito importante o se la tua situazione di salute o lavoro è particolare, un consulente assicurativo indipendente può valutare se serve e se esistono alternative più convenienti.

Domande frequenti

Posso rifiutare la polizza e ottenere comunque il prestito?

Nella maggior parte dei prestiti personali sì. Se l'intermediario lo nega, chiedi per iscritto il motivo.

La polizza è inclusa nel TAEG?

Solo se è obbligatoria per ottenere il credito alle condizioni offerte.

Posso recedere dalla polizza dopo la firma?

Di norma sì, entro i termini di recesso previsti dal contratto e dalla normativa assicurativa. Verifica nel fascicolo informativo.

Se estinguo il prestito, la polizza finisce?

Di solito la polizza collegata cessa e puoi chiedere il rimborso del premio non goduto, ma va verificato nelle condizioni.

Fonti

• IVASS — vigilanza sulle assicurazioni e indicazioni sulle polizze collegate ai finanziamenti
• Banca d'Italia — trasparenza e credito ai consumatori
• Altroconsumo — informazioni per i consumatori su assicurazioni e finanziamenti