Prestito finalizzato o prestito personale: differenze e quando conviene

Il prestito finalizzato serve a pagare un bene o servizio specifico, come un'auto, un elettrodomestico o un corso: la somma viene versata direttamente al venditore, e il contratto di credito è collegato all'acquisto. Il prestito personale invece ti accredita la somma sul conto e puoi usarla come vuoi. Il finalizzato è spesso presentato con tassi promozionali, anche a zero, ma il costo può essere recuperato altrove, per esempio nel prezzo del bene; il personale è più flessibile e permette di contrattare in contanti.

Come funzionano

Prestito finalizzato. Chiedi il finanziamento al momento dell'acquisto, di solito direttamente al negozio o al concessionario che lavora con una finanziaria. Il finanziatore paga il venditore e tu restituisci a rate. Il contratto di credito e quello di acquisto sono collegati: la legge prevede tutele specifiche, di cui parliamo più sotto.

Prestito personale non finalizzato. Chiedi la somma a una banca o finanziaria, che la accredita sul tuo conto. Puoi usarla per qualsiasi scopo e pagare il venditore come cliente "in contanti".

Tabella di confronto

Criterio	Prestito finalizzato	Prestito personale
Destinazione della somma	Pagata al venditore	Accreditata sul tuo conto
Scelta dello scopo	Vincolata all'acquisto	Libera
Tasso	Spesso promozionale o legato al venditore	In genere standard dell'intermediario
Potere contrattuale con il venditore	Più limitato: sconto spesso legato al finanziamento	Maggiore: puoi trattare il prezzo in contanti
Tutele in caso di inadempimento del venditore	Previste dal collegamento tra contratti	Non specifiche, il contratto è separato
Rapidità	Pratica immediata al punto vendita	Richiede istruttoria separata
Flessibilità	Minore	Maggiore

Il tasso zero: come leggerlo

Un finanziamento a TAN 0% non è gratuito per forza. Può avere:

spese di istruttoria e di incasso, che portano il TAEG sopra zero;
un prezzo del bene più alto o l'assenza dello sconto previsto per chi paga in contanti;
polizze o servizi aggiuntivi proposti insieme.

Esempio illustrativo

Un bene costa 2.400 euro con pagamento a rate a tasso zero in 24 rate da 100 euro. Chi paga in contanti ottiene uno sconto del 5%, quindi paga 2.280 euro. Il finanziamento a tasso zero costa quindi in realtà 120 euro rispetto al prezzo in contanti, cioè il 5,3% circa dell'importo. Se avessi preso un prestito personale per pagare in contanti, a TAN 8% su 24 mesi per 2.280 euro la rata sarebbe circa 103,11 euro, per un totale di circa 2.475 euro: più del finanziato in questo caso. Dunque il confronto dipende dai numeri: va fatto con prezzi e sconti reali. Gli importi dell'esempio sono illustrativi.

Le tutele nel credito collegato

La normativa sul credito ai consumatori prevede, per i contratti di credito collegati a una compravendita, che in caso di inadempimento del fornitore il consumatore possa chiedere al finanziatore la risoluzione del contratto di credito, a certe condizioni: serve aver prima messo in mora il fornitore e l'inadempimento deve essere di non scarsa importanza. In pratica, se il bene non viene consegnato o è gravemente difettoso, non sei costretto a pagare le rate del finanziamento senza ricevere nulla. Il diritto di recesso entro 14 giorni dal contratto di credito si applica anche al finanziato. Per il recesso vedi la guida su recesso entro 14 giorni.

Nel prestito personale non finalizzato questa tutela specifica non c'è: se il venditore non adempie, devi rivolgerti a lui o fare valere i tuoi diritti di consumatore, ma continui a dover rimborsare il prestito.

Come scegliere

Chiedi il prezzo in contanti e quello a rate: la differenza è il costo reale del finanziamento.
Confronta il TAEG del finanziamento proposto con quello di un prestito personale.
Controlla le polizze: se sono obbligatorie rientrano nel TAEG, se facoltative no.
Valuta la tutela: per beni costosi o consegne differite il collegamento tra contratti è una protezione.
Pensa all'estinzione: verifica le condizioni di rimborso anticipato.

Per confrontare i numeri usa il calcolatore del prestito e la tabella nella pagina Confronto.

Esempi di casi tipici

Elettrodomestico a tasso zero con sconto assente: conviene se la differenza di prezzo con il pagamento in contanti è piccola.
Auto con finanziamento del concessionario: valuta anche il valore residuo, i servizi inclusi e le eventuali condizioni di riacquisto.
Lavori in casa: un prestito personale può dare più flessibilità sui tempi di pagamento ai fornitori, mentre il finalizzato è meno diffuso.
Corsi o servizi: controlla le condizioni di recesso del servizio oltre a quelle del credito.

Errori comuni

Credere che tasso zero significhi nessun costo.
Non chiedere il prezzo in contanti.
Firmare il finanziamento al banco senza leggere il SECCI.
Accettare servizi aggiuntivi inseriti senza una richiesta esplicita.

Quando consultare un professionista

Per acquisti di importo elevato, o se il venditore non adempie, un'associazione dei consumatori o un avvocato può indicare come far valere le tutele del credito collegato.

Domande frequenti

Il finalizzato ha sempre tasso più basso?

No. Può avere promozioni, ma i costi possono stare altrove. Confronta TAEG e prezzo.

Se il venditore fallisce che succede alle rate?

Dipende dal caso. Il credito collegato prevede tutele per inadempimento grave, ma conviene consultare un'associazione dei consumatori.

Posso estinguere il finalizzato in anticipo?

Sì, secondo le regole generali di rimborso anticipato del credito ai consumatori.

Devo aprire un conto per il finanziato?

Dipende dal contratto: di solito l'addebito avviene sul tuo conto corrente.

Fonti

Banca d'Italia — guida al credito ai consumatori e al credito collegato
Normattiva — Testo Unico Bancario, art. 125-quinquies sull'inadempimento del fornitore
Altroconsumo — informazioni per i consumatori su finanziamenti a tasso zero